医疗保险为什么那么贵

我的一些片面的看法:

原因1: 医疗保险不是充分市场化的。很多人会隔几年换一个car insurance的保险公司,以此来降低保费。长此以往,car insurance及其相关行业(配件、body shop、glass shop)竞争比较充分,价格也相对合理。医保的保费是公司付的,公司不会那么频繁的shop around。

原因2: 缺乏incentive。Car insurance的保费是自己付的,会在自己的银行账单上看到被扣掉的钱。医保的保费是公司付的,个人是看不见的。人性就是对看不见的东西就不那么care。

原因3: 还是缺乏incentive,对节省保费的行为没有激励。Car insurance对safe driver是有激励的,连续几年不出事故没有claim,保费会低;另一方面,如果出了事故有claim,保费会加。出于自私的想法,每个司机都有动力来安全驾驶。但health insurance并没有这样的激励机制,或者激励更加间接、反馈周期更长(可能长达几十年)。

原因4: 医疗保险的存在间接拉高了医疗费用。举个例子:以前微软员工的医疗保险里面每年可以报销$200的配眼镜费用。人的心理是:“既然我能报销200,那如果不用用足,那岂不是亏了”。结果,Redmond附近的眼镜店里面基本都是$200美元上下的镜框,便宜的镜框反而很少。

原因5: 医疗保险鼓励了浪费。还是拿前面的配眼镜来举例子。因为“不用就浪费了”,所以很多人就算不需要,也会每年去配眼镜,只是为了把那两百块钱花掉。我们的医保里面还有一些其他项目,比如可以报销$300用来买泵奶器,于是大家就有“不买就浪费了”。这些都鼓励了物资的浪费,也从而推高了保费。

原因6: Health insurance premium在美国是tax deductable的。也就是说,保费是政府补贴的(subsidized)的。通常来说,政府补贴会人为得推高价格。政府对医疗保险进行补贴也会推高医疗保险的价格。Btw,对health insurance premium的tax deduction是一种劫贫济富的做法:高收入的人和他们的雇主会买更贵的保险,而且高收入的人的effective tax rate更高。这个道理类似于mortgage interest的tax deduction也是一种劫贫济富。

原因7: 人和东西不一样,人不能换新的。车子撞坏了,如果修理费用太高,对明年保费影响太大,我可以选择不修,直接total掉,再买辆新的。这样其实有助于降低保费。但人不行,除非是真的走投无路了,人一般不会说这个手术太贵了,不做了,直接拉去埋了,重新再生一个。

至于怎么降低医保费用,Democrats说,看病太贵了,所以我们要让每个人都有医疗保险,我们要强制每个人都买医疗保险,因为所有人都买医疗保险了,医疗保险的保费才能降下来;Republicans说,看病贵,要从根子上找原因,要找出来为什么看病贵,要降低药品价格,要在医疗行业引入竞争,要让医疗费用更透明,用市场的手段让价格降下来,让大家都看得起病。在这个问题上,我认为Republicans的思路更正确一些。

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注:本篇写于2017年

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